Hvað þýðir sanngjarnt lánstraust?

1. Skorið þitt er mikilvægur vísbending. Það er notað af mismunandi gerðum stofnana til að bera saman umsækjendur út frá lánstrausti.
2. Þú getur verið viss um að heildarupphæð þín er talin af lánveitendum, tryggingafélögum, leigusala og ráðningarmönnum.
3. Það hefur áhrif á mörg svið lífsins, þannig að hærri staða á FICO kvarðanum opnar margar dyr. 

---

Hvernig einkunnir virka

Eins og VantageScore er aðferðafræðin byggð á kvarða frá 300 til 850. Þetta er skipt niður í nokkra hluta, þar sem „mjög lélegt“ og „sanngjarnt“ er á undan „góðu“, „mjög góðu“ og „óvenjulegu“. Átta hundrað er nóg til að fá bestu aðstæður og þjónustu. Matið er byggt á skýrslum sem skrifstofur landsins hafa tekið saman.

Samkvæmt skrifstofu Experian falla um 17% bandarískra ríkisborgara undir flokkinn. Þessir neytendur ættu að bæta stöðu sína til að spara peninga og verða traustari í augum stofnana. Þetta er hægt að ná með því að gera við eða endurreisa stig, allt eftir nákvæmni skýrslnanna. 

Viðgerð byggist á formlegum deilum um að fjarlægja rangar skaðlegar upplýsingar. Athugaðu það nýjasta endurskoðun credit repair.com á Credit Fixed til að sjá hvernig þetta virkar. Endurbygging felur í sér að vinna með mismunandi þætti FICO matsins, svo sem stærð heildarskulda. Stefnan fer eftir markmiðunum - til dæmis gætirðu þurft hærra lánshæfiseinkunn fyrir bílakaup. 

Litið er á tortryggni við umsækjendur úr flokknum „sanngjarn“. Stigið hefur áhrif á aðstæður og aðgengi lánaþjónustu, hvort sem það er bílalán, veð eða kreditkort. Því lægra sem þú ert í stigveldinu - því hærri eru vextirnir. Ef þú færð samþykki er lán dýrara en fyrir einhvern að ofan. 

Hagur af betri einkunnum

Hækkun í kerfinu er mikilvæg fyrir fjárhagslega framtíð þína. Endurbætur eru aðlaðandi fyrir milljónir manna. Hér eru nokkrir kostir.

• Vextir á mismunandi tegundum þjónustu verða lægri, sem þýðir að lántökur verða ódýrari.
• Með lægri taxtum koma lægri greiðslur. Það verður auðveldara að standa við skuldbindingarnar í hverjum mánuði. 
• Þú munt opna betri aðstæður fyrir kort, þar á meðal núll vexti, tilboð og umbun.
• Það verður auðveldara að leigja íbúð eða hús þar sem leigusalarnir munu skynja þig sem ábyrgari leigjanda.

Hvers vegna stig lækka

Þar sem heildin er byggð á skýrslunni, hvað hefur nákvæmlega áhrif á hana? Aðferðafræði FICO tekur til fimm þátta í lántökuhegðun þinni. Hver þeirra hefur ákveðin áhrif á stöðu þína. Hér er sundurliðun:

• fyrri greiðslur (35%);
• heildarupphæð skuldar (30%);
• aldur færslnanna (15%);
• nýir reikningar (10%);
• lánasamsetning (10%).

Athugið að mismunandi matsaðferðir treysta á mismunandi þætti, þó að FICO og VantageScore séu nokkuð svipaðar. Algengast er að óhagstæðar heildartölur komi fram vegna lélegrar fjárhagsáætlunargerðar. Til dæmis:

• Þú gætir hafa misst af greiðslum áður. Þetta er skaðlegasta tegund upplýsinga, þar sem hún skilgreinir stærsta hluta einkunnar. Að jafnaði tilkynna lánveitendur um seinagreiðslur 30 dögum eftir gjalddaga. 
• Að lokum leiðir til vanefnda á greiðslum í innheimtum, vanefndum, gjaldþrotum og borgaralegum dómum, sem skemma heildina í 7 ár (7. kafli gjaldþrot bíða í 10 ár).
• Þú hefur kannski notað of mikið af mörkunum þínum. Að hámarka kreditkort er hræðileg hugmynd, þar sem það kemur nýtingarhlutfallinu í 100%. Á meðan mæla sérfræðingar með því að nota ekki meira en 10% af heildarmörkum þínum.
• Ef þú hefur litla reynslu af lánsfé er saga þín mjög stutt.
• Lántakendur sem nota aðeins eina eða tvenna þjónustu hafa lélega lánsfjárblöndu. Þessi þáttur, sem er ábyrgur fyrir 10% af niðurstöðunni, endurspeglar getu þína til að stjórna mismunandi gerðum skuldbindinga.
• Þú gætir hafa fengið of miklar skuldir.
• Þú gætir hafa sent of margar umsóknir innan skamms tíma. Vextainnkaup eru leyfð, en að biðja um mismunandi tegundir útlána hefur neikvæð áhrif þar sem það lætur þig líta út eins og einhver sem er örvæntingarfullur eftir reiðufé.

Hvernig get ég bætt lánstraust mitt?

Ef stig þitt hefur lækkað ósanngjarnan skaltu laga tilkynningarvillurnar sjálfur eða ráða sérfræðinga. Viðgerð er byggð á ákvæðum laga um skýrslugerð um sanngjarna lánstraust, sem skuldbindur skrifstofur til að fjarlægja allar upplýsingar sem þeir geta ekki sannreynt. Til að opna ágreining þarftu að finna sönnunargögn og taka afrit af skjölunum til að styðja við kröfu þína. A sniðmát er aðgengilegt á vefsíðu The Consumer Financial Protection Bureau. 

Að öðrum kosti, finndu viðgerðarfyrirtæki í þínu ríki. Sérfræðingarnir munu finna ósamræmi í gögnum þínum, útbúa sönnunargögn og deila þeim formlega fyrir þína hönd. Þetta sparar tíma þar sem þú þarft ekki að vafra um lögin eða takast á við formleg bréfaskipti. Sérhver deilubréf setur af stað innri rannsókn sem stendur yfir í 30 daga. Ef skrifstofan samþykkir breytingarnar færðu ókeypis afrit af breyttu skýrslunni.

Þegar sanngjarnt stig er rétt er ekkert að laga. Horfðu í staðinn á lántökumynstur þitt til að sjá hvaða þættir FICO draga heildina niður. Til dæmis gætir þú þurft að draga úr nýtingu með því að borga upp einhverja stöðu, lengja mörkin, fá nýtt kort eða gerast viðurkenndur notandi. Smám saman mun staða þín batna og opna betri aðstæður fyrir mismunandi tegundir þjónustu.