COVID-19 fyrirhugaðar ráðstafanir til að bæla gögn/eyða gögnum sem eru líklegri til að vera skaðlegri en gagnleg, segir í skýrslu PERC

Í nýrri skýrslu sem var birt af stefnu- og efnahagsrannsóknarráði (PERC) kom í ljós að fyrirhugaðar gagnabúnaðar-/eyðingaraðgerðir til að bregðast við efnahagslegu falli COVID-19 muni draga verulega úr aðgangi að lánsfé ef þær koma til framkvæmda. Skýrslan, sem ber titilinn „Áhrif frá kerfisbreiðri bælingu á niðrandi gögnum í lánaskýrslugerð,“ líkti eftir áhrifum stórfelldrar bælingar og eyðingar á neikvæðum lánsfjárupplýsingum. 

Undanfarna 18 mánuði hafa stjórnmálamenn í Bandaríkjunum og á heimsvísu glímt við hið flókna mál um lokun markaða vegna nauðsynlegra heilbrigðisráðstafana. Innanlands virðist tiltölulega þröngt og markviss viðbrögð við skýrslugerð um lánstraust frá CARES lögum hafa að mestu leyti borið árangur. Hins vegar var kallað eftir sumum þingmönnum að beinlínis ætti að banna kerfisbundið lánstraust að tilkynna óhagstæðar upplýsingar og ná til allra neytenda meðan á (og nokkru tímabili eftir) COVID-19 kreppunni stendur-stefna sem nefnd er „bæling og eyðing“ .”

Þó að heimsfaraldurinn stefnir í rétta átt í Bandaríkjunum, þá er landið engan veginn úr skóginum. Þar sem 22% bandarískra íbúa eru óbólusettir og mun lægri bólusetningartíðni á heimsvísu eru mikil tækifæri fyrir heilbrigðiskerfið til að fara til hliðar. Ef þetta gerist gætu löggjafarmenn freistast til að grípa til bælingar/eyðingarráðstafana til að vernda neytendur. Þar að auki hafa þrengri beitingar þessarar aðferðar nýlega verið kynntar á þinginu sem breytingar á lögum um varnarmálaleyfi (NDAA). Þótt vel ætlað, eins og með víðtækari ráðstöfun, þrengri umsókn væri líklegri til að vera skaðleg fyrir lántakendur en gagnlegt-í þessu tilfelli starfandi hermenn.

Í skýrslu PERC kom í ljós að með víðtækari bælingu/eyðingarstefnu til staðar hækkar meðaltal lánshæfismats-en ekki nóg til að jafna samhliða hækkun skerðingarskora sem lánveitendur nota til að ákveða hvaða lántakendum á að hafna og hverjum á að samþykkja. Til dæmis, eftir aðeins sex mánaða bælingu/eyðingu, hækkar niðurskurðarstigið í 699 á meðan meðaltal lánstrausts hækkar í aðeins 693. Bilið á milli þeirra tveggja eykst með tímanum, sem þýðir að því lengur sem kúgunarstefna er við lýði, því fleira fólki sem verður meinaður aðgangur að almennu lánsfé á viðráðanlegu verði.

Sönnunargögnin frá nýju rannsókninni sýna einnig að yngri lántakendur, lántakendur með lægri tekjur og lántakendur frá minnihlutahópum munu upplifa mest neikvæð áhrif. Í einu dæmi má nefna að á meðan lánsfjársamþykki allra íbúanna minnkaði um 18%, lækkaði það um 46% hjá yngstu lántakendunum. Önnur atburðarás, þar með talin siðferðisáhætta vegna kúgunar-/eyðingarstefnu, fann að aðgangur að 18 til 24 ára unglingum minnkaði um 90%. Slík útbreidd áhrif á einn aldurshóp myndi líklega hafa varanleg áhrif á getu þeirra til að afla auðs og byggja eignir-athyglisvert þar sem Millennials hafa barist á þessu sviði gagnvart Gen-Xers og Boomers á sama aldri. Miðað við tekjur lækkaði það um 19% hjá tekjulægsta hópnum en 15% hjá þeim hæstu — 27% munur. Hjá heimilismönnum á hvítum, ekki rómönskum meirihlutasvæðum lækkaði það um 17%en á svörtum meirihlutasvæðum lækkaði það um 23%og á rómönskum meirihlutasvæðum lækkaði það um 25%. 

Tæplega tveggja áratuga rannsókn PERC hefur beinst að ábyrgri notkun gagna til að auka fjárhagslega þátttöku. Þessi rannsókn var framhald af fyrri hvítbók sem bar yfirskriftina „Viðbót er betri en frádráttur: Áhættan af gagnabælingu og ávinningur af því að bæta við fleiri jákvæðum gögnum við lánstraust“. Það fór yfir fyrri rannsóknir á eyðingu gagna og settar fram samkvæmar niðurstöður um að eyðingu gagna sé skaðleg fyrir lántakendur. Öfugt við bælingu/eyðingu hafa PERC rannsóknir komist að því að það að bæta ófjárhagslegum greiðslugögnum við neytendalánaskýrslur eykur aðgang að lánsfé verulega fyrir ósýnilega lánstraust (aðallega tekjulægri einstaklingar, yngri og eldri Bandaríkjamenn, minnihlutahópa og innflytjendur).

Í skýrslunni var mælt með því að bæta jákvæðum (á réttum tíma) greiðslugögnum fjarskipta-, kapal- og gervihnattasjónvarps og breiðbandsfyrirtækja inn í lánaskýrslukerfið frekar en að eyða neikvæðum (seinkennum) greiðslugögnum. Uppsetning forspárgagna í gegnum rásir sem leyfðar eru af neytendum getur einnig hjálpað til við að vega upp á móti niðurbroti hefðbundinna lánstrausts gagna vegna faraldursins.

Michael Turner, forseti og forstjóri PERC, sagði: „Bandarískir stjórnendur hafa náð viðkvæmu jafnvægi við ákvæði CARES -laga - sem hafa virkað. Hins vegar sýnir rannsókn okkar að þeir verða að fara varlega.“ Dr. Turner benti á líkurnar á því að fólk sem væri útilokað vegna bælingar/eyðingar myndi snúa sér til lánveitenda með háum kostnaði (veðsölum, útborgunarlánveitendur, lánveitendur) til að mæta raunverulegum lánaþörfum sínum. „Við teljum að það sé kominn tími til að þingið grípi til aðgerða til að stuðla að því að önnur gögn séu tekin upp í skýrslur neytendalána,“ bætti Turner við.

Stofnandi samtakanna fyrir fjármálamenntun og fagþróun (SFE & PD) og Ted Daniels forseti bættu við: „Skýrsla PERC um lánshæfismat inniheldur afar gagnlegar upplýsingar vegna þess að þær lýsa því hvernig fyrirhugaðar COVID-19 gagnabúnað/eyðingaraðgerðir draga í raun úr aðgangi að lánsfé fyrir neytendur, sérstaklega minnihlutahópa. Þar að auki sýnir PERC skýrslan þörfina fyrir sanngjarna og nákvæma birtingu allra lánsfjárgagna – svo sem jákvæðra greiðslugagna fjarskipta, kapal- og gervihnattasjónvarps og breiðbands – í lánaskýrslum.